อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารสำหรับปี

เงินกู้ยืมจะออกในปีใหม่ในวันที่ 12 มกราคม ก่อนวันที่ดังกล่าว ระบบธนาคารทั้งหมดของประเทศ (ยกเว้นตู้เอทีเอ็ม) ได้หยุดพักผ่อนในช่วงวันหยุด จะสามารถกู้เงินได้ในปี 2558 ในอัตราเท่าใด?

ต้นทุนการกู้ยืมในปี 2558

ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่รายงานว่าราคาสินเชื่อเพิ่มขึ้นในปี 2558 สาเหตุหลักมาจากการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยหลักของธนาคารกลางรัสเซียเป็น 17% ดังนั้นต้นทุนการกู้ยืมจึงควรเพิ่มขึ้นตามสัดส่วน สถานการณ์ยังได้รับผลกระทบจากสถานการณ์วิกฤติทางเศรษฐกิจ การคว่ำบาตรทั้งภายในและภายนอก รวมถึงปัจจัยอื่นๆ

เป็นที่น่าสังเกตว่าย้อนกลับไปในปี 2556 สินเชื่อที่ค้างชำระถึง 15% แล้ว ดังนั้นการขยายตัวของสินเชื่อในปี 2557 และการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2558 จะส่งผลให้ตัวบ่งชี้นี้เพิ่มขึ้น

รายได้ครัวเรือนที่ลดลงส่งผลให้เกินระดับวิกฤติอย่างแท้จริง จากการวิจัย ผู้กู้ใช้จ่ายมากกว่า 50% ของรายได้ทั้งหมดในการชำระคืนเงินกู้

ประชาชนที่ตั้งใจจะกู้เงินในปี 2558 พบว่าตนเองมีสภาพเอื้ออำนวยน้อยกว่าผู้กู้ที่กู้เงินในปี 2556-2557 มาก สิ่งนี้ได้รับอิทธิพลจากแนวโน้มเศรษฐกิจเชิงลบ รายได้ที่ลดลง ราคาที่สูงขึ้น อัตราแลกเปลี่ยนรูเบิลที่ลดลง และอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยในปี 2558 สูงถึง:

• เกือบ 28% ต่อปีสำหรับจำนวนเงินสูงถึง 500,000 รูเบิลโดยมีระยะเวลาเงินกู้สามเดือน
• เกือบ 24% สำหรับวงเงินกู้สูงสุด 3 ล้านรูเบิล

สินเชื่อจำนองเพิ่มสูงขึ้นถึง 30% ที่สูงเกินไป แม้ว่าในบางธนาคารยังสามารถได้รับสินเชื่อจำนองที่ 13–17% ตัวอย่างเช่น อัตราคือ:

• ใน Promsvyazbank - 16.5%;
• ใน Sudostroitelny - 16.9%;
• ที่ Renaissance Credit Bank - 15.9%;
• ใน Ergobank อยู่ที่ 13%

ธนาคารหลายแห่งกำลังรอดูว่าสถาบันการเงินขนาดใหญ่จะประพฤติตัวอย่างไร โดยเฉพาะ Sberbank, Raiffeisenbank, Alfa Bank หรือ VTB24

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของ Sberbank ปี 2558

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Sberbank ระบุว่าจะหันไปใช้เงินทุนของธนาคารกลางแห่งรัสเซียน้อยที่สุดเนื่องจากไม่สามารถคาดเดาได้ หลักสูตรใหม่: พยายามดึงดูดเงินทุนจากประชากรมากขึ้นโดยการเพิ่มดอกเบี้ยเงินฝาก

นอกจากนี้ ฝ่ายบริหารของธนาคารได้ตัดสินใจที่จะจำกัดรายได้โดยการลดอัตรากำไรขั้นต้น (ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยเงินฝาก) หากก่อนหน้านี้ตัวเลขอยู่ที่ 6% จากนี้ไปก็จะลดลงเหลือ 5%

เป็นที่น่าสังเกตว่าตัวเลขที่ต่ำเช่นนี้เป็นไปได้สำหรับธนาคารสากลขนาดใหญ่เท่านั้น สำหรับสถาบันการเงินที่เชี่ยวชาญด้านการกู้ยืมโดยเฉพาะ อัตรากำไรจะถูกบังคับให้สูงถึง 25% - ความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนและความล่าช้าในการชำระเงินมีสูง

Sberbank ประกาศอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อจำนองสูงถึง 15% หาก:

• จำนวนเงินกู้จะเกิน 4 ล้านรูเบิล;
• ระยะเวลาเงินกู้จะนานถึง 30 ปี
• ข้อตกลงจะดำเนินการผ่านพันธมิตร

ด้วยจำนวนเงินที่น้อยลง อัตราจะเพิ่มขึ้นเพียง 1% ในกรณีที่ไม่มีสัญญาประกันชีวิตและสุขภาพสำหรับผู้ที่รับเงินกู้ - อีก 0.5%

ในขั้นตอนนี้ Raiffeisenbank, VTB24 และ Khanty-Mansiysk Bank ก็สามารถรวมอยู่ในการจัดอันดับเงินกู้ปี 2558 ในอุตสาหกรรมสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ พวกเขาทั้งหมดยังคงเสนออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ค่อนข้างดีสำหรับโครงการจำนองอยู่ระหว่าง 14–20%

Sberbank ได้ประกาศความตั้งใจที่จะให้สินเชื่อแก่ลูกค้าจำนองต่อไปแม้ว่าจะขาดทุนก็ตาม อย่างไรก็ตาม โครงการสินเชื่ออื่นๆ บางโครงการ (โดยเฉพาะสินเชื่อรถยนต์) จะยังคงต้องปิดตัวลงหรือลดลงอย่างมาก เงื่อนไขในการออกสินเชื่อก็จะเข้มงวดมากขึ้น เช่น ขนาดของเงินดาวน์ในการจำนองจะเพิ่มขึ้น

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียประกาศอัตราดอกเบี้ยสูงสุดสำหรับสินเชื่อ

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียแนะนำข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับสินเชื่อบางประเภทในระดับกฎหมายตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2558 นวัตกรรมนี้จะส่งผลกระทบต่อธนาคารและสถาบันสินเชื่อเป็นหลัก

นั่นคือในปี 2558 ธนาคารกลางของรัสเซียเริ่มควบคุมต้นทุนเงินกู้ทั้งหมดในปี 2558 นอกจากอัตราดอกเบี้ยแล้วยังรวมถึงการประกันภัยพร้อมค่าคอมมิชชั่นด้วย ธนาคารที่เริ่มปล่อยสินเชื่อในอัตราที่สูงเกินจริงเมื่อเทียบกับมูลค่านี้อาจถูกลงโทษหรือสูญเสียใบอนุญาต

อัตราส่วนเพิ่มจะคำนวณตามค่าเฉลี่ยของตลาดบวกอีกในสาม โดยทั่วไปค่าขีดจำกัดจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ ปริมาณ และระยะเวลา

• เงินกู้ยืมที่ออกโดยสถานประกอบการเชิงพาณิชย์ต้องไม่เกินอัตราสูงสุด 60%
• วงเงินสินเชื่อรถยนต์ที่มีรถยนต์เป็นหลักประกันสูงสุดอยู่ที่ 31%
• สินเชื่ออุปโภคบริโภคจะถูกจำกัดไว้ที่อัตรา 46.8%
• อัตราสูงสุดสำหรับสินเชื่อเงินด่วนระยะสั้นถูกจำกัดไว้ที่ 915%
• สำหรับโรงรับจำนำ สูงสุดคือ 86% สำหรับหลักประกันรถยนต์ และ 233% สำหรับหลักประกันอื่นๆ
• เกณฑ์สูงสุดสำหรับบัตรเครดิตตั้งไว้ที่สูงถึง 34.6%

เป็นผลให้นวัตกรรมนี้จะบังคับให้ธนาคารลดอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงบางส่วน แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่เผยแพร่ยังคงค่อนข้างสูงก็ตาม ค่าสูงสุดของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รวมในปี 2558 จะถูกปรับทุกไตรมาส

อัตราสินเชื่อที่ออกก่อนหน้านี้จะเพิ่มขึ้นหรือไม่?

คำถามนี้สร้างความกังวลให้กับผู้กู้จำนวนมากที่กู้ยืมเงินก่อนปี 2558 ประการแรก พลเมืองเหล่านั้นที่ทำสัญญาเงินกู้ด้วยอัตราดอกเบี้ย “ลอยตัว” มีเหตุผลที่ต้องกังวล ด้วยการให้กู้ยืมประเภทนี้ อัตราปัจจุบันจะเชื่อมโยงกับตัวบ่งชี้การรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย มันเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับความผันผวนของเขา

เนื่องจากอัตราการรีไฟแนนซ์เพิ่มขึ้นเป็น 17% อัตราเงินกู้อาจเพิ่มขึ้นด้วย อย่างไรก็ตาม หากธนาคารกลางแก้ไขอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันลงในไตรมาสแรกหรือไตรมาสที่สองของปี 2558 อัตราดอกเบี้ยก็จะลดลงเช่นกัน

ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญ การคาดการณ์ และความคาดหวัง

สถานการณ์ในขณะนี้เป็นเช่นนั้น อัตราการกู้ยืมที่สูงก่อนหน้านี้ที่ 20% ในปีใหม่ 2558 โดยมีอัตราดอกเบี้ยหลักของธนาคารกลางที่ 17% ถือได้ว่าเกือบจะเป็นสิทธิพิเศษ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า การเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2558 จะเป็นวงกว้าง ผู้ที่ไม่มีเวลากู้เงินในอัตราดอกเบี้ย "เก่า" จะตกอยู่ในสภาวะที่ยากลำบากยิ่งขึ้น

ตัวอย่างเช่น หากอัตราสินเชื่อรถยนต์ก่อนหน้านี้เริ่มต้นที่ 16% ตอนนี้เริ่มต้นที่ 21–22% - เท่ากับ 17% ของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียบวกกับ "ผลประโยชน์" ของธนาคาร ซึ่งในกรณีส่วนใหญ่คือ 4– 10%.

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า เราไม่สามารถหลีกเลี่ยงการเพิ่มขึ้นของราคาสินเชื่อจำนองในปี 2558 ได้

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองเฉลี่ยในปี 2558 เริ่มเติบโตอย่างต่อเนื่องตั้งแต่กลางปี ​​2557 และจะยังคงเติบโตต่อไปในปี 2558

1. หากคุณยังคงตัดสินใจที่จะกู้เงินในปี 2558 (เช่น สถานการณ์บังคับให้คุณทำเช่นนี้) เราขอแนะนำให้คุณอ่านข้อความของสัญญาเงินกู้อย่างระมัดระวังเป็นพิเศษ แม้ว่าตัวสัญญาจะมีปริมาณค่อนข้างมากและเงื่อนไขในการศึกษาก็ไม่เหมาะสมทั้งหมด
2. เราขอแนะนำอย่างยิ่งให้คุณใส่ใจเป็นพิเศษกับกำหนดการชำระเงินด้วยเงินสด การใช้เครื่องคิดเลขจะเป็นประโยชน์และคำนวณว่าเงื่อนไขที่เสนอให้คุณสอดคล้องกับที่ระบุไว้ข้างต้นหรือไม่
3. ให้ความสนใจกับความถูกต้องของคำจำกัดความของ "อัตราดอกเบี้ย" หรือ "การจ่ายเงินมากเกินไป" ค่าคอมมิชชั่น และประเด็นที่เป็นข้อขัดแย้งอื่น ๆ เช่น การกำหนดภาระผูกพันในการประกันที่ไม่จำเป็น
4. ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อเช่นเครื่องใช้ในครัวเรือนเดียวกันให้ศึกษาข้อเสนอทั้งหมดในตลาดอย่างรอบคอบและเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมที่สุดสำหรับตัวคุณเอง พยายามหาข้อมูลเปรียบเทียบจากที่ปรึกษาตามกฎแล้วพวกเขามีข้อมูลที่จำเป็น

คุณต้องการเงินกู้ดอกเบี้ย 5%, 10% หรือ 20% ต่อปีหรือไม่? ค้นหาการจ่ายเงินมากเกินไปโดยใช้เครื่องคิดเลข!

ในช่วงวิกฤต ผู้คนมักต้องการสินเชื่อจากธนาคาร เช่นเดียวกับในช่วงเวลาสงบ ทุกคนรู้ดีว่าช่วงปลายปี 2557 - ต้นปี 2558 มีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อทั้งหมด นี่เป็นมาตรการที่จำเป็นในการรักษาเสถียรภาพของระบบธนาคารของรัสเซีย Sberbank ก็ไม่สามารถหลีกเลี่ยงสิ่งนี้ได้เช่นกัน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2558 เป็นเรื่องที่หลายคนกังวล ลองดูปัญหานี้โดยละเอียด

• ผู้ถือบัตรเงินเดือนจะจ่ายเงินมากเกินไปจาก 17.5% เป็น 24.5% ต่อปี ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดและความปลอดภัย (หรือขาดไป)
• สำหรับลูกค้ารายอื่นทั้งหมด อัตราดอกเบี้ยในปี 2558 ของสินเชื่อผู้บริโภคจาก Sberbank แห่งรัสเซียอยู่ในช่วงตั้งแต่ 24.5% ถึง 35.5% ต่อปี
• สำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยอยู่ระหว่าง 14.5% ถึง 18%
• ภายใต้โครงการสำหรับครอบครัวเล็ก คุณสามารถได้รับอัตรา 14% ต่อปี
• เครื่องคิดเลขของ Sberbank ช่วยให้คุณสามารถเลือกระยะเวลาเงินกู้ที่เหมาะสมตามเงื่อนไขคงที่

อัตราสินเชื่ออุปโภคบริโภค

สินเชื่อเงินสดเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ยอดนิยมในปี 2558 เปอร์เซ็นต์ของการชำระเกินขึ้นอยู่กับจำนวนเงิน ระยะเวลาเงินกู้ การมีอยู่/ไม่มีหลักประกัน และประเภทลูกค้า

ผู้ถือบัตรเงินเดือนเสนอเงื่อนไขที่ดีที่สุด: ภายใต้โปรแกรมพร้อมการรับประกันที่ Sberbank อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2558 อยู่ในช่วงตั้งแต่ 17.5% ถึง 23.5% ต่อปีโดยไม่มีหลักประกัน - จาก 18.5 ถึง 24.5% ต่อ ประจำปี โปรแกรมการรับประกันยังเสนออัตราที่ดีสำหรับผู้รับบำนาญ - จาก 19.5% เป็น 23.5% ลูกค้าประเภทนี้ไม่สามารถเข้าร่วมในโปรแกรมได้หากไม่มีหลักประกัน

ลูกค้ารายอื่นทั้งหมดที่ไม่มีผู้ค้ำประกันจะได้รับอัตราจาก 25.5% ถึง 35.5% ขึ้นอยู่กับจำนวนและระยะเวลาของเงินกู้ สำหรับเงินกู้ที่มีการค้ำประกัน ช่วงเวลาจะอยู่ที่ 24.5% ถึง 34.5% ต่อปี

นอกจากนี้ยังมีสินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมที่สุด: จาก 15.5% ถึง 18.75% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าโดยประมาณของหลักประกัน ประเภทลูกค้า ระยะเวลาเงินกู้ และการมีอยู่ /ขาดประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้

ดอกเบี้ยจำนอง

สำหรับสินเชื่อจำนองอัตราดอกเบี้ยของ Sberbank ในปี 2558 มีเสถียรภาพมากกว่าภายใต้โครงการสินเชื่อผู้บริโภค นี่ค่อนข้างสมเหตุสมผลเพราะจำเป็นต้องมีหลักประกัน โดยปกติแล้วสินเชื่อดังกล่าวจะมีขนาดใหญ่มากและออกให้เป็นระยะเวลานาน

อัตราขึ้นอยู่กับขนาดของเงินดาวน์, ประเภทลูกค้า, ระยะเวลาเงินกู้, ประกันชีวิตและสุขภาพ (ลดลง 1%) เปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำของการจ่ายเงินมากเกินไปในการจำนองคือ 14.5% สูงสุด - 18% ต่อปี

มีโปรโมชั่นสำหรับครอบครัวเล็กซึ่งคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ย 14% ต่อปี แต่อยู่ภายใต้โครงการซื้อที่อยู่อาศัยสำเร็จรูปเท่านั้น (ไม่อยู่ระหว่างการก่อสร้าง)

เครื่องคิดเลขของ Sberbank

บนเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของ Sberbank แห่งรัสเซีย คุณสามารถค้นหาเครื่องคิดเลข - แยกกันสำหรับแต่ละโปรแกรม คุณต้องป้อนข้อมูลลงไป (อายุ ประเภทผู้กู้ จำนวนเงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้ จำนวนเงินดาวน์ (สำหรับการจำนอง) ฯลฯ)

สำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภค จะมีการคำนวณช่วงของอัตราดอกเบี้ย เนื่องจากมีการกำหนดตัวเลขเฉพาะตามเงื่อนไขของแต่ละบุคคล คุณสามารถคำนวณกำหนดการชำระเงินที่ขีดจำกัดบนและล่างของช่วงเวลาเพื่อให้ได้ทิศทางโดยประมาณ

เครื่องคำนวณสินเชื่อจะคำนวณทั้งอัตราและจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน ในกรณีสินเชื่อใดๆ คุณสามารถเลือกระยะเวลาเงินกู้ที่เหมาะสมก่อนยื่นคำขอต่อธนาคารได้

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของเงินกู้เป็นมูลค่าที่คำนวณได้ซึ่งทำให้สามารถเข้าใจต้นทุนของสินเชื่อที่เสนอให้กับประชากรในตลาดธนาคาร

การคำนวณจะพิจารณาอัตราของธนาคารสำหรับผลิตภัณฑ์ทั้งหมด

อัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันไปและขึ้นอยู่กับระยะเวลา ประเภทสินเชื่อ (สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่ออุปโภคบริโภค สินเชื่อที่อยู่อาศัย ฯลฯ) ประเภทของผู้กู้ และตัวชี้วัดอื่นๆ ในพอร์ทัลอย่างเป็นทางการของธนาคารกลางแห่งรัสเซีย คุณสามารถดูอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยทั่วไป รวมถึงข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยสำหรับบุคคลในปี 2558

อัตราเฉลี่ยสินเชื่ออุปโภคบริโภคในกลุ่มธนาคารชั้นนำ

เพื่อกำหนดเปอร์เซ็นต์เฉลี่ย เราพิจารณาธนาคารที่มีพอร์ตสินเชื่อผู้บริโภคที่ใหญ่ที่สุด ณ เดือนมกราคมของปีนี้ เมื่อคำนวณ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อในสกุลเงินของประเทศจะถูกนำมาพิจารณา ซึ่งจัดให้มีหลักประกันด้านอสังหาริมทรัพย์ การค้ำประกัน และสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับผู้กู้ทุกประเภท

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของสินเชื่อสำหรับความต้องการของผู้บริโภคของสถาบันการเงินขนาดใหญ่ในรัสเซีย:

• Sberbank แห่งรัสเซีย – 13.2%
• แก๊ซพรอม – 13.4%
• ไรฟไฟเซนแบงก์ - 16.5%
• วีทีบี 24 – 16.9%
• Rosselkhozbank - 17.5%
• ธนาคารสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและการเงิน – 31.4%
• ธนาคารอัลฟ่า – 26%
• รอสแบงค์ - 17.7%
• ธนาคารโอเรียนท์เอ็กซ์เพรส - 29.5%
• มาตรฐานรัสเซีย – 37.5%

อัตราเฉลี่ยอยู่ที่ 22%

สถิติแสดงให้เห็นว่าปริมาณสินเชื่อที่ออกให้แก่ประชากรไม่ได้เกิดจากอัตราดอกเบี้ยต่ำที่กำหนดไว้เสมอไป มีเงื่อนไขการให้กู้ยืมมากมาย โดยคำนึงถึงว่าลูกค้าให้สิทธิพิเศษแก่สถาบันการเงินแห่งใดแห่งหนึ่งหรือแห่งอื่น ปัจจัยสำคัญสำหรับลูกค้าแต่ละรายในการเลือกธนาคารและสินเชื่อคือการไม่มีหลักประกันและผู้ค้ำประกัน แต่เป็นที่น่าสังเกตว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่อดังกล่าวมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า

อัตราเฉลี่ยของสินเชื่อสำหรับบุคคลในปี 2558 สามารถดูได้จากเว็บไซต์ของธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง

สถานการณ์ทางการเมืองที่รุนแรงขึ้นเป็นตัวเร่งให้เกิดวิกฤตเศรษฐกิจในประเทศของเรา แรงกดดันอย่างแข็งขันจากตะวันตกและบทลงโทษที่ต่อเนื่องซึ่งกำหนดโดยสหภาพยุโรปเผยให้เห็นปัญหาที่มีอยู่และข้อผิดพลาดในการจัดการที่เกิดขึ้นก่อนหน้านี้ อันที่จริงทันทีที่ราคาน้ำมันลดลงจาก 100 เหลือ 60 ดอลลาร์ สถานการณ์ในประเทศก็เริ่มแย่ลงอย่างเห็นได้ชัด การพึ่งพางบประมาณของรัฐบาลกลางกับรายได้น้ำมันและก๊าซซึ่งมีมูลค่าสูงสุดเป็นประวัติการณ์ที่ 52% ณ สิ้นปี 2557 มีผลกระทบ เงินรูเบิลเริ่มอ่อนค่าลง และอัตราเงินเฟ้อเริ่มเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เกินมูลค่าเป้าหมาย 4% หลายเท่า ธนาคารกลางไม่ได้ดำเนินการในลักษณะที่ประสบความสำเร็จมากที่สุด ซึ่งการประกาศเปิดตัวรูเบิลสำหรับการลอยตัวแบบอิสระได้ให้สัญญาณ "สีเขียว" แก่นักเก็งกำไรสกุลเงิน การกระทำของพวกเขามีส่วนทำให้ค่าเงินของประเทศอ่อนค่าลง

“เตะวิเศษ” หรือข้อความจากประธาน

ในบทบัญญัติหนึ่งของข้อความประจำปีของเขา V.V. ปูตินตั้งข้อสังเกตถึงความจำเป็นในการดำเนินมาตรการเพื่อปราบปรามการกระทำของนักเก็งกำไร ปฏิกิริยาของธนาคารกลางตามมาเกือบจะในทันที - อัตราหลัก ณ เวลานั้น 10.5% ได้เพิ่มขึ้นเป็น 17.0% ทันที กล่าวคือ 6.5 คะแนน ในปีนี้ ธนาคารกลางได้ขึ้นอัตราดอกเบี้ยหลักหลายครั้งแล้ว แต่ไม่เคยมีการเพิ่มขึ้นที่มีนัยสำคัญขนาดนี้มาก่อน

ปฏิกิริยาของธนาคารต่อการกระทำของธนาคารกลาง

แน่นอนว่าการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยสำคัญส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่ออุปโภคบริโภคเพิ่มขึ้น ในสถานการณ์ปัจจุบัน อัตราแม้แต่ในโปรแกรมการจำนอง (คำนึงถึงต้นทุนของเงินทุน) สามารถเข้าถึง 19-26% ต่อปี ดังนั้นการจำนองสำหรับประชาชนอาจกลายเป็นความสุขที่มีราคาแพงมาก ไม่จำเป็นต้องพูดถึงสินเชื่ออุปโภคบริโภคเมื่อเทียบกับพื้นหลังนี้ เพื่อไม่ให้ลดโปรแกรมลง ธนาคารจึงเริ่มออกเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น และแม้แต่อัตรา 50% ต่อปีก็ดูไม่ใช่เรื่องตลกอีกต่อไป

การเปลี่ยนแปลงในกฎหมาย

อย่างไรก็ตาม ในทางกลับกัน ณ วันที่ 1 มกราคม 2558 นวัตกรรมต่างๆ ที่จำกัดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อผู้บริโภคจะมีผลบังคับใช้ การเปลี่ยนแปลงจะส่งผลกระทบต่อโรงรับจำนำ องค์กรการเงินรายย่อย และธนาคาร แนวคิดดังกล่าวเป็นอัตราส่วนเพิ่มจะเริ่มนำไปใช้และดำเนินการ มูลค่าของมันจะเป็นผลรวมของอัตราตลาดเฉลี่ยที่เพิ่มขึ้นหนึ่งในสาม ตัวอย่างเช่น อัตราตลาดเฉลี่ยคือ 30% จากนั้นอัตราส่วนเพิ่มคือ 40% ตามรายงานของหนังสือพิมพ์ Kommersant ที่เชื่อถือได้ ตัวชี้วัดจะถูกคำนวณแยกต่างหากสำหรับ MFO, ธนาคาร, CPC, SPC และโรงรับจำนำ

ดังนั้น คุณจะเห็นได้ว่าตั้งแต่ปี 2558 ธนาคารกลางจะควบคุมต้นทุนเงินกู้ขั้นสุดท้าย (เต็มจำนวน) ซึ่งรวมถึงอัตราดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชัน และการประกันภัย แม้ว่าสมาชิกรัฐสภาจะยอมรับการแก้ไขเหล่านี้มานานแล้ว แต่ก็ยังไม่มีค่าสัมบูรณ์สำหรับอัตราสูงสุด

ธนาคารเหล่านั้นที่จะให้กู้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบรรทัดฐานสูงสุดมีความเสี่ยงที่จะถูกทิ้งไว้โดยไม่มีใบอนุญาตหรือถูกคว่ำบาตรอื่น ๆ จากหน่วยงานกำกับดูแล หน่วยงานกำกับดูแลตั้งข้อสังเกตว่าขณะนี้การแพร่กระจายของอัตราดอกเบี้ยระหว่างสถาบันต่างๆ นั้นกว้างมาก นั่นคือสาเหตุที่อัตราส่วนเพิ่มจะไม่เท่ากันทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาเงินกู้และประเภทของเงินกู้

สินเชื่ออุปโภคบริโภคเป็นตัวเลข

อย่างไรก็ตาม คำถามที่น่าสนใจยังคงอยู่: ผู้บริโภคจะสามารถนับจำนวนใดได้บ้าง โดยเริ่มตั้งแต่ปีใหม่ 2105 เป็นต้นไป ส่วนสินเชื่อที่ออกในศูนย์การค้าหรือเครือข่าย มูลค่าสูงสุดของต้นทุนสินเชื่อทั้งหมดอาจแตกต่างกันไปในช่วง 34.5% -60.0% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้และระยะเวลาเงินกู้ อัตราสินเชื่อรถยนต์ที่มีรถยนต์เป็นหลักประกันส่วนใหญ่จะไม่เกิน 20.3% -31.2% อัตราสูงสุดสำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภคที่ไม่ใช่เป้าหมายจะผันผวนในช่วง 21.4% -46.8% สำหรับองค์กรการเงินรายย่อย ขีดจำกัดอัตราอาจสูงถึง 914.8% ต่อปี แถบที่สูงดังกล่าวจะมีไว้สำหรับสินเชื่อในหมวด "วันจ่ายเงินเดือน" ซึ่งในอดีตมีอัตราดอกเบี้ยสูง อัตราส่วนเพิ่มสำหรับโรงรับจำนำสามารถอยู่ที่ 86.1% ต่อปีหากใช้รถยนต์เป็นหลักประกัน ด้วยหลักประกันประเภทอื่น PSC สามารถอยู่ที่ 233.2% ต่อปี ในส่วนของสินเชื่อบัตรเครดิต กสท. สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วง 22.5% -34.7% ต่อปี โปรดทราบว่าต้นทุนรวมของสินเชื่อจะได้รับการอัปเดตทุกไตรมาส

ธนาคารขอความเมตตาหรือการเลื่อนการชำระหนี้ในอัตราสูงสุด

ธนาคารส่วนใหญ่เกรงว่าด้วยข้อจำกัดด้านอัตราดอกเบี้ย พวกเขาจะถูกบังคับให้ลดกิจกรรมการให้กู้ยืมโดยสิ้นเชิง นั่นคือเหตุผลที่นายธนาคารขอให้เลื่อนการบังคับใช้ข้อจำกัดเกี่ยวกับอัตราส่วนเพิ่ม ธนาคารกลางได้รับจดหมายที่เกี่ยวข้องจาก NSFR

เบื้องต้นมีการพูดถึงการพักชำระหนี้เป็นเวลา 1 ปี คือ ถึง 01/01/2559 นี่คือสิ่งที่ตัวแทนของ National Front (NFFR) ถามธนาคารกลางในจดหมายของพวกเขาโดยบ่นเกี่ยวกับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่แย่ลงอย่างเห็นได้ชัดรวมถึงการขาดสภาพคล่องและต้นทุนสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นสำหรับธนาคารเอง อย่างไรก็ตาม ขณะนี้มีการเผยแพร่ข้อมูลเกี่ยวกับการเลื่อนกำหนดเวลาออกไปอีกหกเดือนมากขึ้น เช่น จนถึงกลางปี ​​2558

ยังไม่มีการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับปัญหานี้ เวลาจะบอกได้ว่ามันจะเป็นอย่างไรในอนาคตอันใกล้นี้ โดยทั่วไปในปี 2558 ขอแนะนำให้หลีกเลี่ยงการยืมโดยหันไปใช้เครื่องมือนี้เป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น

วิกฤตเศรษฐกิจที่เพิ่มขึ้น อัตราเงินเฟ้อที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน รายการคว่ำบาตรของสหรัฐฯ และสหภาพยุโรป ทั้งหมดนี้ส่งผลให้ภาคการธนาคารเข้าสู่ภาวะวิกฤติ ทุกวันนี้องค์กรต่างๆ กำลังประสบปัญหาร้ายแรงเกี่ยวกับสภาพคล่องและกำลังเสนอเงินฝากในอัตราที่สูงขึ้นเพื่อดึงดูดเงินทุนหมุนเวียน แต่คลื่นแห่งการเพิกถอนใบอนุญาตยังคงสร้างความหวาดกลัวแก่ประชาชนที่ยินดีที่จะเปิดเงินฝาก แต่กลัวที่จะสูญเสียเงิน

สถานการณ์กลายเป็นเรื่องเลวร้ายสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง เงื่อนไขและอัตราการกู้ยืมสำหรับผู้ประกอบการมีความเข้มงวดมากขึ้น สำหรับนิติบุคคลหลายแห่ง การกู้ยืมกลายเป็นภาระที่ไม่สามารถทนทานได้ ซึ่งนำไปสู่การล้มละลายขององค์กรต่างๆ สถานการณ์จะเกิดขึ้นในทำนองเดียวกันสำหรับประชาชนทั่วไปที่ต้องการเงินทุนที่ยืมมา จะเกิดอะไรขึ้นกับภาคธนาคารหลังปีใหม่? ปี?

ด้านล่างนี้เป็นเคล็ดลับจากผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคาร

จะเกิดอะไรขึ้นกับสินเชื่อในปี 2558?

ธนาคารกลางในตลาดกลางส่วนใหญ่ได้เริ่มแก้ไขนโยบายสินเชื่อของตนและเข้มงวดข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืมแล้ว แต่สิ่งต่างๆ ยังไม่ถึงจุดที่จะขึ้นอัตราดอกเบี้ย สถาบันสินเชื่อขนาดใหญ่และธนาคารของรัฐ แม้ว่าจะประสบปัญหาร้ายแรงกับดัชนี H1 แต่ก็ยังไม่รีบเร่งในการปรับอัตราดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม ปรากฏการณ์นี้เกิดขึ้นชั่วคราว และคาดว่าจะมีการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปี 2558 อย่างแน่นอน

หากมองย้อนกลับไปนึกถึงวิกฤตปี 2551-52 สถานการณ์ก็แทบจะเหมือนเดิม ประการแรกอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว และจากนั้นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ดังที่เราทราบ การวางตำแหน่งกองทุนมีผลกำไรมากขึ้นแล้ว ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยอยู่ใกล้แค่เอื้อม เห็นได้ชัดว่าภายใต้ระบอบการปกครองที่เข้มงวด ธนาคารจะหยิบยกความต้องการที่เพิ่มขึ้นจากผู้กู้

ซึ่งหมายความว่า "ผู้ปฏิเสธ" ส่วนใหญ่จะมองหาความช่วยเหลือในสถาบันทางเลือกที่กระจายเงินอย่างภักดีมากขึ้น - องค์กรการเงินรายย่อย ใช่ ปี 2015 สัญญาว่าจะมีอัตราการเติบโตสูงสำหรับภาคการเงินรายย่อย ท้ายที่สุดผู้ขอสินเชื่อจะไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากสมัครขอสินเชื่อจาก MFO และรับเงินในอัตราดอกเบี้ยที่บ้าคลั่ง เมื่อพิจารณาถึงวิกฤตเศรษฐกิจ การยกเลิกโบนัส การลดเงินเดือน และการเลิกจ้าง หลุมหนี้ก็จะเพิ่มมากขึ้น เป็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงและการขาดแคลนเงินทุนในหมู่ประชาชนที่จะนำไปสู่ความล่าช้าในการชำระหนี้เงินกู้ ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยเพิ่มขึ้นอย่างเป็นระบบ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญและนักวิเคราะห์หลายคนระบุว่า การเติบโตของสินเชื่อในปี 2558 จะลดลงด้วยเหตุผลข้างต้น ความนิยมสินเชื่อภาคเอกชนจะเพิ่มขึ้น ตอนนี้คุณสามารถขอสินเชื่อจากผู้ให้กู้เอกชนใน Fingooroo ได้อย่างง่ายดาย

สินเชื่อใดจะเป็นที่ต้องการมากที่สุดในปี 2558?

ผู้เชี่ยวชาญยอมรับว่า เช่นเดียวกับปี 2008 ความต้องการสินเชื่อจำนองจะเพิ่มขึ้น สถานการณ์ทางภูมิรัฐศาสตร์ที่ตึงเครียดและความผันผวนของค่าเงินที่แข็งแกร่งจะส่งผลให้ราคาของตราสารที่อนุรักษ์นิยมมากที่สุดเพิ่มขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งอสังหาริมทรัพย์ และโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ดิน ในระยะยาว เราไม่ควรคาดหวังว่าอัตราการจำนองในท้องถิ่นจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ด้วยเหตุนี้คุณจึงไม่จำเป็นต้องระงับการจำนองของคุณ

สินเชื่อรถยนต์จะเป็นที่ต้องการไม่น้อย โดยเฉพาะรถยนต์ที่ผลิตในประเทศ นี่เป็นเพราะปัจจัยหลายประการ ประการแรก อุตสาหกรรมรถยนต์ต่างประเทศจะมีราคาแพงขึ้นมาก และประการที่สอง หลังจากการคว่ำบาตรของสหภาพยุโรป ความต้องการรถยนต์ต่างประเทศโดยทั่วไปก็หมดสิ้นลง บางทีนี่อาจเป็นการตอบโต้ด้วยความรักชาติจากผู้ชื่นชอบรถยนต์ต่อการคว่ำบาตรของยุโรป ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม ข้อกังวลของชาวเยอรมันที่รู้จักกันดีได้สูญเสียไปแล้วและกำลังสูญเสียเงินหลายล้านยูโร นอกจากนี้ยังเป็นที่น่าสังเกตว่าความต้องการของผู้ที่ชื่นชอบรถยนต์ชาวรัสเซียจะมุ่งเน้นไปที่รถยนต์มือสองเนื่องจากมีต้นทุนต่ำ

แน่นอนว่าอย่าลืมเรื่องสินเชื่ออุปโภคบริโภคด้วย พวกเขาเป็นที่ต้องการอยู่เสมอ แต่ภายใต้เงื่อนไขของวิกฤตเศรษฐกิจและการลดค่าเงินรูเบิล อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อประเภทนี้จะพุ่งสูงกว่าใครๆ หากอัตราการจำนองระยะยาวและสินเชื่อรถยนต์จะค่อยๆ เพิ่มขึ้นเล็กน้อย สินเชื่ออุปโภคบริโภคก็จะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและรวดเร็ว ในขณะเดียวกันก็อาจมีความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นจากการกู้ยืมที่ออกแล้ว ข้อเท็จจริงนี้ควรบังคับให้ผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพต้องประเมินหรือพิจารณาความสามารถของตนเพิ่มเติมเมื่อสมัครขอสินเชื่อใหม่ ในขณะนี้ธนาคารได้ระงับการให้กู้ยืมในทางปฏิบัติแล้ว หากคุณต้องการเงินกู้ โปรดติดต่อธนาคารต่อไปนี้:

การสมัครสินเชื่อที่ Sovcombank

สินเชื่อเงินสดจาก Tinkoff Bank

การสมัครสินเชื่อที่ Rosbank

การสมัครสินเชื่อเงินสดที่ RenCredit

จะเกิดอะไรขึ้นกับเงินเดือนและความมั่นคงทางการเงิน?

ราคาน้ำมันกำลังตก แต่ราคาน้ำมันกลับขึ้น เพราะเราต้องชดเชยด้วยวิธีใดวิธีหนึ่ง อัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นอย่างก้าวกระโดด ซึ่งหมายความว่าราคาในร้านค้าจะสูงขึ้นในอัตราเท่าเดิมและมักจะเร็วกว่านั้นด้วยซ้ำ เงินรูเบิลกำลังร่วงลงและลากเศรษฐกิจรัสเซียทั้งหมดไปด้วย สิ่งนี้จะนำไปสู่การปฏิบัติอย่างไร? ในความเป็นจริงสิ่งนี้จะนำไปสู่ราคาสินค้าที่สูงขึ้นและคุณจะพบว่าตัวเองไม่มีเบี้ยประกัน แม้ว่านี่ไม่ใช่การพัฒนาเหตุการณ์ที่เลวร้ายที่สุดก็ตาม บริษัทต่างๆ กำลังจะล้มละลาย ซึ่งหมายความว่าคุณอาจตกงานได้ง่าย และการหางานที่มีรายได้ที่เหมาะสมนั้นไม่ใช่เรื่องง่ายในช่วงวิกฤต

เห็นได้ชัดว่าปี 2558 จะมีการว่างงานเพิ่มขึ้นและการเลิกจ้างจำนวนมาก แทบจะไม่มีการขึ้นเงินเดือนอย่างน้อยในช่วงครึ่งปีแรก ผู้จัดการองค์กรจะปฏิเสธโบนัสให้กับพนักงานด้วย ระบอบการปกครองที่เข้มงวดและวิกฤติจำเป็นต้องมีมาตรการดังกล่าว

มันคุ้มค่าที่จะกู้ยืมเงินสกุลต่างประเทศในปี 2558 หรือไม่?

ใช่แน่นอน เหตุผลที่ผู้ยืมเงินกู้สกุลเงินต่างประเทศเมื่ออัตราแลกเปลี่ยนเพิ่มขึ้นนั้นชัดเจน ประเทศผ่านเรื่องราวนี้ในช่วงวิกฤตปี 2551-52 จากนั้นผู้กู้ที่กู้เงินระยะยาวเป็นสกุลเงินต่างประเทศในช่วงที่มีการเติบโตสูงสุดและจ่ายเป็นรูเบิลจะได้รับชัยชนะ ภายในไม่กี่เดือน อัตราแลกเปลี่ยนของเงินดอลลาร์และยูโรก็เริ่มลดลง และผู้กู้ก็เริ่มจ่ายน้อยลงตามไปด้วย ลูกค้าที่ไม่ได้แปลงสกุลเงินกู้ยืมเป็นรูเบิลรัสเซียก็ได้รับประโยชน์เช่นกัน ในปี 2558 ไม่คาดว่าจะมีการลดลงอย่างรวดเร็วของอัตราแลกเปลี่ยนยูโร/ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม ตามคำแถลงของบุคคลที่มีความสามารถ เงินรูเบิลเทียบกับดอลลาร์จะอยู่ที่ประมาณ 40-45 รูเบิลภายในกลางปี ​​2558 หากไม่เร็วกว่านั้น

ฉันควรกู้เงินในปี 2558 หรือรอให้อัตราดอกเบี้ยลดลง?

ไม่มีเหตุผลที่จะต้องลดอัตราดอกเบี้ยในระยะสั้น และในสภาวะเช่นนี้ คุณจำเป็นต้องกู้เงินในปี 2558 หรือไม่?ปี? ผู้เชี่ยวชาญมีความคิดเห็นที่แตกต่างกันในเรื่องนี้ บางคนเชื่อว่างดการกู้ยืมและขอเงินเป็นทางเลือกสุดท้ายจะดีกว่า ความคิดเห็นจะขึ้นอยู่กับอัตราการเพิ่มขึ้นเป็นหลัก คนอื่นๆ เชื่อว่าหากต้องการเงิน การกู้ยืมจากธนาคารเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการกู้ยืมจาก MFO เนื่องจากจำเป็นต้องใช้เงิน ผู้กู้จึงยังคงพยายามยืมเงิน ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าถ้าทำในธนาคารด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าใน MFO เล็กน้อยที่ 150% ต่อปี คำถามอีกประการหนึ่งคือองค์กรธนาคารจะให้เงินกู้นี้หรือไม่