Решения фас по осаго. Фас за реформу системы осаго

Предложения о реформировании системы ОСАГО озвучил сегодня заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров на форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен. Стратегия. Тактика. Практика».

Форум, организованный Агентством страховых новостей при поддержке Всероссийского союза страховщиков, состоялся 1 ноября 2016 года, в г. Москве.

Помимо представителей ФАС России, в этом мероприятии приняли участие представители Верховного суда Российской Федерации, Минфина России, Банка России, других министерств и ведомств, а также ведущие аналитики страхового рынка, топ-менеджеры страховых организаций и других компаний.

Основные темы форума были посвящены вопросам регулирования страхового рынка «в пользу потребителей», поведенческого надзора на страховом рынке, а также вопросам тактики ведения страхового бизнеса и внедрения различных инноваций.

Андрей Кашеваров представил антимонопольное ведомство на площадке страхового форума, выступив с докладом на тему: «Актуальные аспекты антимонопольного регулирования страхового рынка» в рамках стратегической сессии «Страховой рынок 2.0: перезагрузка».

В начале своего выступления Андрей Кашеваров представил статистику о поступающих в антимонопольные органы с 2014 года жалобах граждан на действия страховщиков в Южном федеральном округе. Как отметил замглавы Службы, в том числе в связи с действием положений так называемого «четвертого антимонопольного пакета» количество таких жалоб граждан к настоящему времени существенно сократилось.

При этом, по его словам, исходя из анализа основных тематик жалоб граждан, в последнее время наиболее актуальной проблемой как в Южном федеральном округе, так и во многих других регионах страны, является невозможность приобретения полисов ОСАГО, в том числе в связи с большими очередями в офисах страховых организаций и якобы отсутствием у них бланков полисов ОСАГО; а также сокращение страховщиками объемов продаж полисов ОСАГО. Отдельно также было отмечено, что существенная часть таких жалоб поступали в соответствующие периоды времени преимущественно на ПАО СК «Росгосстрах» (от 37% до 68% от общего количества жалоб).

В связи с этим Андрей Кашеваров прокомментировал ряд текущих дел, возбужденных по признакам злоупотребления ПАО СК «Росгосстрах» доминирующим положением, а также сговора других крупных страховщиков в части необоснованного отказа в заключении договора ОСАГО по различным поводам.

Особое внимание при этом представитель ФАС России уделил сложившейся положительной судебной практике, подтверждающей правомерность выносимых антимонопольными органами решений о нарушении антимонопольного законодательства на рынке ОСАГО, а также постановлений о привлечении к административной ответственности.

В продолжение своего доклада замглавы антимонопольного ведомства представил позиции ФАС России по некоторым законодательным инициативам регулятора страхового рынка.

В частности, Андрей Кашеваров озвучил мнение в отношении перехода к преимущественному восстановительному ремонту в системе ОСАГО, а также предложения по совершенствованию порядка определения размера расходов на такой ремонт.

Далее, говоря об изменениях тарификации в ОСАГО, Андрей Кашеваров сообщил, что ФАС России поддержал предложение Минфина России в части вариативности полисов ОСАГО в зависимости от лимита страховых выплат. Однако, было отмечено, что, к примеру, вопрос о введении новых коэффициентов страховых тарифов в настоящее время не может быть поддержан антимонопольным ведомством.

Важной частью выступления Андрея Кашеварова стало сообщение о разработанных ФАС России предложениях по изменению концепции ОСАГО в целом: «Мы предлагаем перейти от страхования ответственности владельца транспортного средства, как владельца источника повышенной опасности, к страхованию ответственности водителя, как лица, непосредственно способного причинить вред при использовании транспортного средства. Такой подход будет предпочтителен для страхователей, а также позволит, прежде всего, упростить и ускорить процедуру заключения договоров ОСАГО; упразднить необходимость проведения конкурсных процедур, в рамках госзаказа исключить необходимость контроля со стороны страховщиков за техническим состоянием транспортных средств», - сообщил Андрей Кашеваров.

В завершение своего выступления замглавы ведомства рассказал о разрабатываемых проектах Национального плана развития конкуренции, который предполагает, в том числе мероприятия, направленные на уменьшение участия государства в экономике в целях развития конкуренции, а также отдельной «дорожной карты» по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, предложения для включению в которую уже поступают в ведомство от крупнейших объединений финансовых организаций.

В апреле портал 711 рассказывал о новой инициативе Российского союза автостраховщиков . Суть инициативы сводилась к тому, что в проблемных регионах, где страховые компании не хотят продавать ОСАГО, .

Казалось бы, такой агент действительно может решить проблему доступности полисов обязательной автогражданки в регионах с высокой убыточностью, откуда уходят страховые компании. Но в ходе изучения предложения РСА в Федеральной антимонопольной службе, представители ФАС выяснили принципиальные недостатки инициативы.

Выбор страховой компании через генератор случайных чисел

Главная особенность работы агента РСА заключается в том, что выбор страховой компании для автовладельца, обратившегося за полисом , происходит случайным образом. Одним из вариантов реализации принципа случайности предложено привязать компании к регистрационному номеру автомобиля.

К примеру, владелец машины с номером, заканчивающимся на цифры 01, получает полис от компании Росгосстрах, владелец с цифрами 02 — от компании РЕСО-Гарантия, а владелец с цифрами 03 — от компании Альфастрахование.

При таком варианте по порядку перебираются все компании, работающие в системе ОСАГО. И каждая из них якобы равноценно охватывает проблемный регион своей долей полисов ОСАГО.

ФАС против случайного выбора компании

ФАС высказалась категорически против подобной схемы продажи полисов ОСАГО. По мнению её представителей, у автовладельцев должна оставаться возможность самостоятельного выбора страховой компании.

Если же, такая возможность будет исключена после появления агента РСА, то возникает риск искусственного регулирования потока полисов. Когда структура, через которую идет оформление ОСАГО, в нашем случае это агент РСА, сможет распределять полисы по компаниями: хорошие полисы в хорошую компанию, плохие полисы в плохую.

Есть ли у страховщиков и РСА иные варианты?

По мнению участников страхового рынка, у страховых компаний, работающих в сегменте ОСАГО, пока нет решений и других вариантов, позволяющих учесть замечания ФАС.

Компании планирует объединиться и разработать новые варианты концепции агента РСА с привлечение специалистов регулятора страхового рынка — ЦБ РФ.

Что станет с агентом РСА?

Информации о том, что идея появления агента РСА уже этим летом, не поступало. РСА вместе с профучастниками союза продолжает готовить методологическую базу для решения вопроса доступности обязательного страхования в проблемных регионах, таких как Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская область.

Как сообщили, порталу 711 в РСА, некоторые регионы являются убыточными для страховщиков. В первую очередь, речь идет о Южном федеральном округе, где в наибольшей степени активны "автоюристы": в Краснодарском крае, Ростовской и Волгоградской областях.

Как следствие возникают серьезные проблемы с доступностью полисов ОСАГО. Усилия РСА направлены на устранение этой проблемы.

Так, для борьбы с автоюристами РСА разработал комплекс мер, а именно корректировка претензионного порядка работы страховых компаний, уточнение требования по предоставлению на осмотр страховщику поврежденного автомобиля, усовершенствование работы экспертов-техников и установление приоритета выплаты в натуральном виде в ОСАГО над денежной выплатой.

"А для помощи страхователям и снятия нагрузки со страховщиков, продолжающих свою деятельность в убыточных регионах, РСА разработал принципы работы агента по продаже полисов ОСАГО в проблемных регионах. Концепция единого агента будет реализована в форме многостороннего агентского договора между страховыми компаниями. Все лидеры рынка уже заявили о готовности организовать дополнительные рабочие места в своих офисах для работы в рамках агентского договора", - сообщили в РСА порталу 711.

Глава РСА, И.Юргенс, отмечает, что предположительно новая система начнет работать уже в июне, после утверждения общим собранием членов союза, собрание пройдет 7 июня текущего года. В данный момент Российский союз автостраховщиков готовит нужную документацию, чтобы запустить систему в действие. Что касается возможных возражений ФАС, то РСА настаивает, что введение описанного выше механизма покупки ОСАГО - это не обязанность для автомобилистов, а опция, которой можно воспользоваться или отказаться вовсе. С введением агента РСА, клиент по-прежнему может обратиться в конкретную страховую компанию. Впрочем, он может прибегнуть и к услугам агента, а именно, прийти в любую компанию и купить полис одного из страховщиков ОСАГО.

(ФАС) России в целом поддержала разработанный Минфином проект поправок в закон об ОСАГО, сообщила ТАСС замглавы управления финансовых рынков ФАС Лилия Беляева . При этом страховщики выступают против предложенной Минфином конструкции "освобождения" тарифов.

ФАС, в частности, поддержала возможность введения трех категорий полисов ОСАГО, с учетом того, что страховщики не смогут навязывать автовладельцу определенную категорию, отметила Беляева. Напомним, что Минфин предлагал ввести полисы с лимитами 1 млн и 2 млн рублей (как по причинению вреда жизни и здоровью, так и по причинению вреда имуществу) в дополнение к существующему лимиту в ОСАГО в 400 тыс. рублей за вред автомобилю и в 500 тыс. рублей за вред жизни и здоровью. Кроме того, ФАС поддерживает предложенное Минфином расширение тарифного коридора по ОСАГО с учетом назначения транспортного средства (ТС) и целей использования (сейчас коридор базовой ставки тарифа ОСАГО устанавливается только для разных категорий ТС).

При этом ФАС усомнилась в возможности реализации ряда положений законопроекта, например, учитывать коэффициент "бонус-малус" (скидка за безаварийную езду и надбавка за совершенные аварии) для всех водителей, вписанных в страховку, а не только для собственника машины.

"ФАС России считает, что необходимо сохранить полномочия Банка России по контролю за правильностью расчета страховщиками страховой премии при заключении договоров ОСАГО", - подчеркнула Беляева.

Минфин разработал проект поправок в закон об ОСАГО, которые должны стать первым этапом по "освобождению" цен на ОСАГО от госрегулирования (сейчас тарифы устанавливает ЦБ РФ). Минфин предлагает дать страховщикам больше свободы в определении значения базовой ставки тарифа внутри установленного ЦБ коридора, а также дать страховщикам возможность самостоятельно устанавливать ряд "персональных" коэффициентов для каждого водителя, зависящих от его стиля вождения и числа штрафов за нарушение ПДД. Кроме того, ведомство предлагает вернуться к идее заключать договоры ОСАГО на несколько лет (сейчас максимум - год) и ввести три категории полисов с разными лимитами возмещения пострадавшему в ДТП.

Компания "Ингосстрах" считает "несвоевременными и в определенной степени губительными" большинство инициатив Минфина, изложенных в проекте поправок. Об этом говорится в заявлении компании, распространенном в среду.

Страховщик категорически против введения многолетних полисов, так как это серьезно повлияет на оценку страховых резервов и вызовет волну недовольства клиентов, так как корректировка тарифа по коэффициенту "бонус-малус" проводится ежегодно, отмечают в "Ингосстрахе".

Лимиты возмещения по жизни и здоровью могут составлять 2 млн рублей, как в других видах страхования, но только при полностью свободном тарифе, считают в "Ингосстрахе"

"В сложившейся ситуации внедрение этих мер приведет к окончательному краху системы ОСАГО", - говорится в заявлении. Чтобы этого не допустить, по мнению компании, нужно увеличить территориальные коэффициенты в убыточных регионах РФ, дать страховщикам возможность самим определять другие коэффициенты и затем провести полную либерализацию тарифов ОСАГО.

В Банке России ранее заявили ТАСС, что поддерживают идею либерализации тарифов ОСАГО, но предложенный Минфином подход считают не оптимальным. Регулятор готовит свои замечания к законопроекту.

Сейчас тариф ОСАГО для автомобилей физлиц установлен ЦБ РФ в коридоре 3432-4118 рублей. Для расчета цены полиса базовая ставка тарифа умножается на восемь коэффициентов, которые также устанавливает ЦБ.

В Омской области, впервые в Сибири, разработаны критерии оценки страховщиков, участвующих в конкурсах на оказание услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые проводят госорганы и муниципалитеты. Именно по результатам этих тендеров в УФАСы чаще всего поступают жалобы от участников, недовольных выбором конкурсных комиссий. И именно в таких ситуациях чаще всего звучат обвинения в сговоре.

Только за последние полгода из 70 жалоб, поступивших в УФАС Омского региона, восемь опротестовывали решение заказчика-госоргана, проводившего конкурс по выбору страховщика на оказание услуг по ОСАГО. В число недовольных решением конкурсной комиссии входили ОАО "ВСК" и ООО "Страховая группа "АСКО". ООО "Росгосстрах-Сибирь" и ЗАО "Страховая компания "ЗапСибЖАСО" подавали жалобы два раза, а ОАО "ГСК "Югория " - три раза. В пяти случаях результаты тендера были аннулированы, в одном - жалоба отозвана, одна жалоба признана необоснованной, еще одна - частично обоснованной.

"По конкурсам ОСАГО поступает очень много однотипных жалоб, так как сегодня нет единых критериев оценки участвующих в них страховщиков. В идеальной ситуации цена "автогражданки" должна быть единой у всех конкурсантов, если они имели полную информацию о страхуемом объекте и правильно рассчитали цену контракта. Все коэффициенты расчета строго регламентированы постановлением правительства N 739 и законом об ОСАГО. В то же время, согласно 94 ФЗ, для государственных и муниципальных заказчиков цена является обязательным критерием оценки участников размещения заказа в любых торгах и исключения для ОСАГО нет", - поясняет и. о. заместителя руководителя Управления федеральной антимонопольной службы по Омской области Тамара Шмакова. По ее словам, для соблюдения законодательства о размещении заказов и повышения эффективности проведения открытых конкурсов на оказание услуг по ОСАГО государственным и муниципальным заказчикам предложено устанавливать минимальную значимость такого критерия оценки участника, как цена контракта - на уровне 1-2%. Остальные баллы рекомендовано начислять, ориентируясь на качество услуг: наличие круглосуточной диспетчерской службы, закрепление штатных сотрудников для решения вопросов, возникающих у заказчика по вопросам ДТП, выезд представителя страховщика на место ДТП и оформление им документов. Важной также является квалификационная характеристика страховщика (доля ОСАГО в страховом портфеле, соотношение страховых премий и выплат по ОСАГО за предыдущий год). Значимость качественных и квалификационных критериев в общей сложности не должна превышать 20%. Оставшиеся 78-79% приходятся на срок оказания услуг - проведения осмотра (экспертизы), оценки поврежденного транспортного средства с момента обращения (не менее одного рабочего дня), принятия решения о наличии страхового случая с момента получения документов (не менее одного дня).

Собеседник "КС" уверен, что методика расчета критериев оценки победителей тендеров по ОСАГО будет взята на вооружение заказчиками.

"Конкурсы по ОСАГО действительно отличаются от всех прочих. Страховщики и страхователи должны действовать в рамках закона, а он устанавливает единые для всех правила по ОСАГО, поэтому тендер получается не совсем рыночный. Опыт предыдущих конкурсов показывает, что организаторы плохо знакомы с законодательством по обязательному страхованию, и нередко условия конкурса просто нелепы. Например, одна из госструктур пыталась провести по ОСАГО аукцион, - комментирует ситуацию председатель правления омской областной общественной организации "Общество по защите прав потребителей в сфере страхования" Игорь Пушкарь. - Думаю, что если организаторы конкурсов будут использовать рекомендованные критерии в качестве ориентира при проведении торгов по "автогражданке", конфликтных ситуаций станет значительно меньше". "К нам поступают обращения страховых организаций, несогласных с результатами проводимых конкурсов. Считаю некорректным использование в качестве основного критерия цену. Надеюсь, что заказчики-госорганы будут использовать предложенные рекомендации", - отмечает и руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО Владимир Голубков.

Директор филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" (Омск) Александр Кузнецов также надеется, что большинство заказчиков будет использовать эти правила. Во-первых, можно получить объективную оценку участников конкурсов; не придется начислять максимальные баллы за нереальные обещания, такие как "прибытие представителя страховой компании на место ДТП в течение пяти или десяти минут" или "выплата в течение 15 минут после подачи заявления...". Во-вторых, меньше будет проблем с УФАС, а может, их не будет вовсе.

Руководитель управления методологии андеррайтинга и контроля страхового холдинга "СТИФ" Станислав Цой отмечает, что если госорганы будут придерживаться рекомендаций, предложенных УФАС, то расчеты страховщиков будут точнее и быстрее. По его словам, уже на этапе вскрытия конвертов можно будет отсекать "недобросовестных" участников, играющих на понижение тарифов. Участники конкурса изначально будут в равном положении. И победителями конкурсов будут не те, кто страховал в прошлом году (а значит, имеет больше информации), а кто реально предложит лучшие условия. Что касается таких критериев, как "доля ОСАГО в страховом портфеле" и "соотношение страховых премий и выплат по ОСАГО", то, по мнению Цоя, они напрямую указывают на сбалансированность портфеля страховщика, а значит, в какой-то степени на его финансовую устойчивость. "Однако вопрос - будут ли придерживаться заказчики-госорганы этих рекомендаций - достаточно сложен, - продолжает собеседник "КС". - Это объясняется тем, что сегодня у большинства заказчиков формированием конкурсной документации занимаются не вполне квалифицированные специалисты и поэтому зачастую они просто берут шаблоны из других конкурсов, например, по поставке товаров, и выставляют такие же требования в конкурсах по страхованию. При этом попытки получить какие-либо разъяснения заводят в тупик".

Генеральный директор ООО "Агентство страховых споров" Максим Седов, считает, что документ, разработанный в Омской области, по сути, ничего не изменит. Не будучи обязательным нормативным актом, он не способен реально решать проблемы, связанные с ОСАГО. По словам Седова, при таком виде страхования, как ОСАГО, взаимоотношения страхователя и страховщика максимально детально урегулированы законом.

"У страхователя при заключении договора ОСАГО нет особого выбора, - считает эксперт. - Независимо от выбора партнера он заплатит одну и ту же сумму и получит совершенно одинаковые условия страхования. И также независимо от выбора страховщика страхователь не столкнется с какими-либо проблемами, если цена вопроса не перерастет размер страховой суммы. Вот и получается, что критерии выбора страховщика по ОСАГО для госорганов лежат, скорее, в области иррационального. И усилия ФАС эффекта дать не в силах".